انتقال پول SEPA چیست؟ می‌شود از سپا در کانادا استفاده کرد یا نه؟

اگر در کانادا زندگی می‌کنید و با اروپا در ارتباط هستید  چه برای شهریه دانشگاه، چه برای خانواده و چه برای کار  احتمالاً نام SEPA یا سپا به گوش‌تان خورده است. بسیاری از بانک‌ها، فین‌تک‌ها و حتی صرافی‌ها، انتقال پول با SEPA را به‌عنوان روشی سریع و کم‌هزینه برای پرداخت‌های یورویی معرفی می‌کنند؛ اما این که انتقال پول به روش سپا دقیقاً چیست و برای شما در کانادا چه کاربردی دارد، همیشه روشن توضیح داده نمی‌شود.

در این بلاگ تلاش می‌کنیم با زبانی ساده و در عین حال دقیق، تمام نکاتی را که باید درباره انتقال پول با SEPA بدانید مرحله‌به‌مرحله توضیح دهیم. از تعریف سپا و ساختار آن گرفته تا کشورهای عضو، کاربردها، تفاوت با سوئیفت و این‌که آیا می‌شود از روش‌های انتقال پول با سپا برای انتقال پول به ایران استفاده کرد را بررسی خواهیم کرد. هدف این است که اگر در پایان متن، کسی از شما بپرسد «سپا چیست و چه زمانی استفاده می‌شود؟»، بتوانید با اطمینان و با مثال‌های واقعی جواب دهید پس تا انتهای این مطلب همراه ما باشید.

SEPA چیست؟ تعریف و مفهوم سپا در انتقال پول بین‌المللی

SEPA مخفف Single Euro Payments Area است و در فارسی معمولاً به صورت سپا شناخته می‌شود. به زبان ساده، سپا یک چارچوب مشترک برای انتقال یورو بین بانک‌ها و مؤسسات مالی در کشورهای عضو این منطقه است. اگر بخواهیم ساده بگوییم، SEPA کاری کرده که انتقال یورو بین کشور‌های عضو، شبیه یک انتقال داخلی داخل همان کشور حس شود؛ یعنی با کارمزد کم، سرعت مناسب و استاندارد یکسان.

سپا ارز جدیدی نیست؛ بلکه یک استاندارد و مجموعه قوانین برای نحوه انتقال یورو است. در انتقال پول با SEPA، شما از همان یورو استفاده می‌کنید که در حساب بانکی‌تان در آلمان، فرانسه، هلند یا کشور دیگری در اروپا قرار دارد. تفاوت در این است که روال انتقال و تسویه، طبق چارچوب مشترکی انجام می‌شود که بانک‌ها و نهادهای اروپایی روی آن توافق کرده‌اند. همین ساختار هماهنگ، باعث شده انتقال پول به روش سپا برای پرداخت‌های روزمره، حقوق، قبوض و اینویس‌ها به‌صورت گسترده پذیرفته شود.

از دید کسی که در کانادا زندگی می‌کند، سپا بیشتر زمانی مطرح می‌شود که مقصد پول، یک حساب یورویی در اروپا باشد. مثلاً فرزند شما در آلمان دانشجو است و شماره IBAN اروپایی دارد، یا شریک تجاری‌تان در ایتالیا، فاکتور یورویی برای شما صادر کرده است. در این شرایط، طرف مقابل معمولاً از شما می‌خواهد مبلغ را «با SEPA» دریافت کند. شما در کانادا مستقیم در سیستم سپا عضو نیستید، اما باید بدانید سازوکار سپا چیست تا بتوانید روش انتقال مناسب را انتخاب کنید.

نکته مهم دیگر این است که سپا فقط روی یورو کار می‌کند. اگر مقصد شما حسابی با ارز دیگر باشد، انتقال پول با SEPA موضوعیت ندارد و باید از سوئیفت یا سیستم‌های دیگر استفاده شود. همین موضوع بعداً در بخش مقایسه SEPA و SWIFT برای ساکنان کانادا، برایتان روشن‌تر خواهد شد.

ساختار و نحوه کار SEPA

برای این‌که انتقال پول به روش سپا را درست درک کنید، بد نیست ساختار کلی آن را بشناسید. در هر تراکنش SEPA، چند بازیگر اصلی وجود دارد: فرستنده، گیرنده، بانک مبدأ، بانک مقصد و یک یا چند سیستم تسویه و پایاپای که بین بانک‌ها قرار می‌گیرد. همه این اجزا، طبق قوانین و استانداردهای مشترکی که برای سپا تعریف شده عمل می‌کنند. همین هماهنگی، دلیل اصلی یکنواخت بودن تجربه انتقال پول با SEPA در کشورهای مختلف است.

در سطح فنی، دو کد مهم در سپا نقش اساسی دارند: IBAN و BIC. IBAN همان شماره حساب بین‌المللی است که ساختار مشخصی دارد و کشور، بانک و شماره حساب را در خود جای داده است. BIC یا SWIFT Code، شناسه بانکی است که مشخص می‌کند پول به کدام بانک باید برود. وقتی شما یا طرف مقابل‌تان در فرم انتقال یورویی، IBAN و BIC را وارد می‌کنید، در واقع اطلاعات لازم برای یک تراکنش SEPA را فراهم می‌کنید.

مسیر کلی کار به این شکل است که شما در بانک یا پلتفرم مالی خود، یک دستور انتقال پول با SEPA ثبت می‌کنید. بانک مبدأ، دستور را طبق استانداردهای سپا آماده می‌کند و آن را به سیستم پایاپای (Clearing) ارسال می‌کند. پس از آن، پیام پرداخت به بانک مقصد می‌رسد و بانک مقصد مبلغ را به حساب گیرنده واریز می‌کند. در این فرایند، استانداردهای زمان‌بندی، حد مجاز مبلغ، نوع پیام و حتی نحوه رسید پرداخت، از قبل برای همه بانک‌های عضو SEPA تعریف شده است.

نکته‌ای که برای ایرانیان مقیم کانادا اهمیت دارد، این است که کانادا عضو سپا نیست، اما بانک‌ها و پلتفرم‌هایی که با اروپا کار می‌کنند، می‌توانند در نقطه‌ای از مسیر، پول را به یک بانک اروپایی برسانند تا ادامه کار به صورت SEPA انجام شود. در بخش‌های بعدی، این مسیر را از دید شما که در کانادا هستید و می‌خواهید پول را به اروپا برسانید، دقیق‌تر و با مثال توضیح می‌دهیم.

کاربردهای رایج انتقال پول با SEPA

وقتی صحبت از انتقال پول با SEPA می‌شود، معمولاً با چند سناریوی تکرارشونده روبه‌رو هستیم. شما ممکن است در کانادا زندگی کنید اما ارتباط مالی شما همچنان با اروپا برقرار باشد. در چنین شرایطی، انتقال پول به روش سپا برای دریافت‌کننده بسیار منطقی و حتی ضروری است. چون دریافت یورو در بسیاری از بانک‌های اروپایی، بدون SEPA یا دشوار می‌شود یا با هزینه بالاتری انجام می‌گیرد.

رایج‌ترین کاربردها زمانی است که فرزند یا یکی از اعضای خانواده در یکی از کشورهای عضو سپا زندگی می‌کند. این افراد برای پرداخت اجاره، پرداخت شهریه دانشگاه یا مخارج روزانه، معمولاً به یورو نیاز دارند. در چنین وضعیتی، طرف مقابل از شما می‌خواهد مبلغ را با SEPA دریافت کند تا از هزینه اضافی جلوگیری شود. برای صاحبان کسب‌وکار هم، سپا در پرداخت اینویس‌های یورویی نقش جدی دارد؛ چون بسیاری از شرکت‌های اروپایی فقط انتقال یورویی از طریق سپا را می‌پذیرند و روش‌های دیگر را قبول نمی‌کنند.

کاربرد دیگر، پرداخت هزینه‌های اشتراک‌ ماهانه یا خرید خدمات آنلاین است. بسیاری از پلتفرم‌های اروپایی مثل شرکت‌های هاستینگ، نرم‌افزارهای مدیریتی یا سرویس‌های مالی، از SEPA Direct Debit برای برداشت خودکار مبلغ استفاده می‌کنند. اگر شما یا شرکت‌تان با سرویس‌های اروپایی قرارداد دارید، این نوع برداشت خودکار می‌تواند وظایف مالی شما را ساده‌تر کند. به همین دلیل، حتی کسب‌وکارهایی که دفترشان در کانادا است اما مشتری یا شریک اروپایی دارند، از مزایای سپا بهره می‌برند.

برای کسانی که قصد نقل‌مکان به اروپا دارند نیز آشنایی با سپا ضروری است. به‌ویژه اگر قصد دارید حساب بانکی باز کنید یا مراحل اولیه اقامت را طی کنید. در بسیاری از کشورها، سیستم بانکی طوری طراحی شده که بدون SEPA، انجام کارهای روزمره بانکی بسیار سخت می‌شود. پس حتی اگر فعلاً فقط قصد ارسال پول از کانادا به اروپا دارید، شناخت کاربردهای سپا به شما تصویر روشنی از نیازهای آینده‌تان می‌دهد.

انواع روش‌های انتقال پول سپا (Types of SEPA Transfers)

در انتقال پول با SEPA چند نوع سرویس اصلی وجود دارد که هرکدام برای نیاز خاصی طراحی شده‌اند. شناخت تفاوت آن‌ها باعث می‌شود هنگام ارسال یا دریافت یورو، بتوانید انتخاب دقیق‌تری داشته باشید. این روش‌ها هم برای افراد عادی کاربرد دارند و هم برای بیزینس‌ها.

1. SEPA Credit Transfer (SCT) – انتقال یورویی استاندارد

این روش، معمول‌ترین شکل انتقال پول به روش سپا است. بیشتر پرداخت‌های یورویی، مثل پرداخت شهریه دانشگاه، اجاره، هزینه خدمات و تسویه حساب بین دو حساب بانکی، از این روش انجام می‌شود. در SCT معمولاً انتقال یک روز کاری زمان می‌برد. این سرعت برای پرداخت‌هایی که فوریت ندارند مناسب است. رایج‌ترین نوع انتقال سپا در اروپا همین مدل است.

2. SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst) – انتقال فوری

SCT Inst همان چیزی است که اسمش می‌گوید؛ انتقال یورویی در چند ثانیه. این روش برای افرادی مناسب است که نیاز دارند مبلغ، بدون تأخیر به حساب مقصد بنشیند. البته همه بانک‌های اروپایی این سرویس را فعال نکرده‌اند و محدودیت‌های مبلغی نیز دارد. اگر گیرنده شما در کشور یا بانکی باشد که SCT Inst را می‌پذیرد، انتقال تقریباً آنی خواهد بود و طرف مقابل به‌سرعت مبلغ را دریافت می‌کند.

3. SEPA Direct Debit (SDD) – برداشت خودکار از حساب

در این روش، شما اجازه می‌دهید یک شرکت یا سازمان، مبلغ دوره‌ای موردنظر را به‌طور خودکار از حساب یورویی‌تان برداشت کند. این نوع برداشت برای پرداخت قبوض، هزینه اشتراک، بیمه، شهریه ماهانه، یا پرداخت‌های مشابه بسیار کارآمد است. شرکت گیرنده، دستور برداشت را صادر می‌کند و بانک شما طبق مجوزی که از قبل داده‌اید مبلغ را منتقل می‌کند.

4. SEPA Direct Debit B2B – مخصوص کسب‌وکارها

این روش برای تعاملات بین شرکت‌ها طراحی شده است. اگر دو کسب‌وکار در اروپا بخواهند برداشت دوره‌ای داشته باشند، از این نوع سپا استفاده می‌کنند. تفاوت آن با SDD معمولی، چارچوب‌های سختگیرانه‌تر برای امنیت تراکنش است. این مدل برای پرداخت‌های تجاری با مبالغ بالاتر کاربرد دارد و اغلب شرکت‌ها برای پرداخت قراردادهای منظم از آن استفاده می‌کنند.

در مجموع، این چهار مدل باعث شده انتقال پول با SEPA هم برای پرداخت‌های روزمره مناسب باشد، هم برای برداشت خودکار و هم برای پرداخت‌های تجاری. شناخت این تفاوت‌ها کمک می‌کند بهترین گزینه را برای دریافت‌کننده انتخاب کنید تا انتقال پول بدون دردسر انجام شود.

انواع خدمات SEPA برای افراد و کسب‌وکارها

سپا فقط یک روش انتقال پول نیست؛ بلکه مجموعه‌ای از سرویس‌هاست که هم افراد عادی و هم شرکت‌ها به آن نیاز پیدا می‌کنند. هر سرویس بخشی از فرآیند پرداخت‌های یورویی را ساده‌تر می‌کند.

1. خدمات SEPA برای افراد عادی

اگر دانشجو یا مهاجر هستید، سپا به شما کمک می‌کند بدون هزینه‌های سنگین، یورو دریافت کنید یا پرداخت انجام دهید. مثلاً اگر والدین‌تان از کانادا برای شما پول ارسال کنند، انتقال نهایی باید به شکل SEPA انجام شود تا هزینه اضافه به شما تحمیل نشود. علاوه بر این، پرداخت اجاره، شهریه و خریدهای روزمره هم با سپا راحت‌تر انجام می‌شود.

2. خدمات SEPA برای کسب‌وکارها

کسب‌وکارهای فعال در اروپا یا شرکت‌هایی که از کانادا به شرکت‌های اروپایی خدمات ارائه می‌دهند، معمولاً برای تسویه اینویس‌های یورویی، نیاز به سپا دارند. بسیاری از بانک‌ها و شرکت‌های اروپایی پرداخت‌های غیرسپایی را قبول نمی‌کنند و دریافت‌کننده ترجیح می‌دهد مبلغ از مسیر SEPA وارد حسابش شود.

3. استفاده از دایرکت دبیت برای پرداخت دوره‌ای

دایرکت دبیت یکی از خدمات ارزشمند سپا برای افرادی است که پرداخت ثابت ماهانه دارند. بیمه، اجاره، اشتراک سرویس‌ها یا حتی هزینه‌های مدرسه فرزندان، همه می‌تواند به صورت دوره‌ای برداشت شود. این روش برای افرادی که نمی‌خواهند هر ماه پرداخت دستی انجام دهند بسیار کمک‌کننده است.

4. SEPA برای پلتفرم‌ها و فروشگاه‌های آنلاین

بسیاری از فروشگاه‌های اروپایی، سرویس‌های SaaS و پلتفرم‌های دیجیتال، سپا را به عنوان یکی از روش‌های پرداخت ارائه می‌کنند. اگر شما از کانادا با این پلتفرم‌ها همکاری دارید یا قصد راه‌اندازی بیزینس بین‌المللی دارید، آشنایی با ساختار SEPA به شما تصویر روشن‌تری از نحوه تعامل با بازار اروپا می‌دهد.

کشورهای عضو SEPA و محدوده جغرافیایی آن

برای این‌که انتقال پول با SEPA را درست به‌کار ببرید، لازم است بدانید سپا دقیقاً شامل چه کشورهایی است. این منطقه فقط محدود به اتحادیه اروپا نیست؛ بلکه مجموعه‌ای از کشورهای اروپایی است که توافق کرده‌اند پرداخت‌های یورویی را طبق یک چارچوب مشترک انجام دهند. این چارچوب باعث شده انتقال پول به روش سپا در تمام این کشورها با سرعت، هزینه و استاندارد مشابه انجام شود.

کشورهایی مانند آلمان، فرانسه، ایتالیا، اسپانیا، هلند، اتریش، بلژیک و فنلاند، که همگی از یورو استفاده می‌کنند، کاربران اصلی سپا هستند. اما کشورهای دیگری هم وجود دارند که عضو اتحادیه اروپا نیستند اما به SEPA پیوسته‌اند، مثل نروژ، سوییس، ایسلند و لیختن‌اشتاین. این موضوع باعث شده حتی پرداخت‌های یورویی در کشورهایی که ارز رسمی‌شان یورو نیست، از همان چارچوب SEPA برای انتقال داخلی بهره ببرند.

نکته دیگری که برای بسیاری از ایرانیان مقیم کانادا سؤال است، وضعیت بریتانیاست. انگلستان بعد از خروج از اتحادیه اروپا همچنان در سپا حضور دارد و انتقال یورویی به بانک‌های بریتانیایی در چارچوب سپا ممکن است؛ البته با این توضیح که برخی بانک‌ها ممکن است محدودیت‌های مخصوص خود را داشته باشند.

به طور کلی، اگر مقصد شما یک حساب یورویی در یکی از این کشورها باشد، طرف مقابل انتظار دارد پول به صورت انتقال پول با SEPA به حسابش برسد. همین موضوع نشان می‌دهد چرا آشنایی با کشورهای عضو سپا اهمیت دارد. زیرا اگر مقصد شما خارج از این محدوده باشد، باید مسیر دیگری مانند سوئیفت را انتخاب کنید.

شرایط استفاده از انتقال پول با سپا

استفاده از انتقال پول با SEPA قوانین مشخصی دارد. این روش زمانی قابل استفاده است که مقصد شما یک حساب بانکی با IBAN اروپایی داشته باشد و آن حساب، یورویی باشد. بسیاری از بانک‌های اروپایی، فقط زمانی دستور SEPA را می‌پذیرند که ارز انتقالی یورو باشد و اطلاعات حساب به‌درستی وارد شده باشد. کوچک‌ترین اشتباه در IBAN می‌تواند باعث برگشت پول یا توقف تراکنش شود.

یکی از شرایط مهم برای استفاده از سپا این است که بانک مبدأ و بانک مقصد هر دو در شبکه SEPA فعال باشند. در کشورهای عضو، تقریباً تمام بانک‌ها این سرویس را ارائه می‌دهند. اما در کشورهایی مثل کانادا، بانک‌ها مستقیماً عضو سپا نیستند و باید ابتدا پول را از مسیر دیگری (معمولاً سوئیفت) به یک بانک اروپایی منتقل کنند تا در مرحله بعد، تراکنش به صورت SEPA تکمیل شود. این موضوع برای بسیاری از ‌شما که در کانادا زندگی می‌کنید اهمیت دارد، چون نشان می‌دهد نمی‌توان از داخل کانادا مستقیماً سپا انجام داد.

محدودیت‌های مبلغی نیز باید در نظر گرفته شود. در SEPA Instant معمولاً سقف مشخصی برای انتقال وجود دارد و بانک‌ها ممکن است سقف‌های متفاوتی تعیین کنند. در انتقال‌های استاندارد سپا (SCT) محدودیت‌ها کمتر دیده می‌شود، اما باز هم هر بانک قوانین داخلی خودش را دارد. مهم‌ترین نکته این است که برای استفاده از سپا، حساب مقصد باید قابلیت دریافت یورویی داشته باشد. حتی اگر بانک مقصد در کشور عضو سپا باشد، اما حساب کاربر یورویی نباشد، انتقال با سپا انجام نمی‌شود.

این شرایط نشان می‌دهد سپا یک سیستم منظم و استاندارد شده است که تنها زمانی کار می‌کند که تمام بخش‌ها طبق قواعد آن تنظیم شده باشند. اگر این شرایط رعایت نشود، انتقال شما از کانادا ممکن است با تأخیر یا برگشت مواجه شود.

آیا می‌شود از سپا در کانادا استفاده کرد؟

این سؤال یکی از پرتکرارترین پرسش‌ها بین ایرانیان مقیم کانادا است. پاسخ کوتاه این است: کانادا عضو SEPA نیست، ولی شما همچنان می‌توانید پول را طوری ارسال کنید که در مرحله نهایی به صورت SEPA واریز شود.

در عمل، بانک‌ها و پلتفرم‌های مالی کانادایی امکان ثبت تراکنش سپا را به‌صورت مستقیم ندارند. یعنی نمی‌توانید از داخل حساب بانکی کانادایی، دستور انتقال پول با SEPA صادر کنید. اما می‌توانید از سرویس‌هایی استفاده کنید که پول را ابتدا از کانادا به یکی از بانک‌های اروپایی منتقل می‌کنند و بعد همان بانک، مبلغ را در قالب SEPA به مقصد نهایی منتقل می‌کند. به این روش، «ارسال غیرمستقیم سپا» گفته می‌شود.

در چنین حالتی، شما در کانادا مبلغ را به‌صورت دلار کانادا پرداخت می‌کنید و سرویس انتقال، آن را تبدیل به یورو می‌کند و سپس از طریق بانک اروپایی، دستور SEPA را صادر می‌کند. این روش دقیقاً همان چیزی است که بسیاری از خانواده‌ها برای انتقال پول به فرزندان‌شان در آلمان، فرانسه یا هلند استفاده می‌کنند.

مزیت این مدل برای شما این است که گیرنده در اروپا مبلغ را با کارمزد بسیار پایین دریافت می‌کند و از تمام مزایای انتقال پول به روش سپا بهره‌مند می‌شود. اما باید توجه کنید که بخشی از هزینه تبدیل ارز یا هزینه انتقال اولیه از کانادا به اروپا، همچنان وجود خواهد داشت.

پس اگر در کانادا هستید و طرف مقابل از شما درخواست SEPA می‌کند، بدانید که از نظر فنی، این کار مستقیم ممکن نیست. اما با انتخاب سرویس مناسب، می‌توان پرداخت را به‌گونه‌ای انجام داد که مقصد، مبلغ را دقیقاً مثل یک انتقال سپایی دریافت کند.

آیا می‌شود از سپا برای انتقال پول به ایران استفاده کرد؟

در ظاهر، پرسش بسیاری از کاربران این است که اگر انتقال پول با SEPA برای اروپا این‌قدر کارآمد است، آیا می‌توان از همین روش برای ارسال پول به ایران هم استفاده کرد؟ پاسخ روشن و ساده این است که خیر، برای انتقال پول به ایران، خدمات انتقال پول سپا قابل‌استفاده نیست. سپا یک چارچوب مالی کاملاً اروپایی است و تنها بانک‌ها و حساب‌هایی که در کشورهای عضو SEPA قرار دارند در این شبکه پذیرفته می‌شوند.

از آن‌جایی که ایران نه عضو اتحادیه اروپا است و نه زیرساخت بانکی آن امکان اتصال به استانداردهای سپا را دارد، ارسال پول به ایران از مسیر سپا تعریف نشده و هیچ بانکی در ایران توانایی دریافت انتقال سپا را ندارد. حتی اگر حساب شما در اروپا یورویی باشد، خروج پول از این چارچوب فقط به مقصد کشورهایی ممکن است که به این شبکه متصل باشند. در نتیجه، اگر فردی در ایران قرار داشته باشد، راه‌حل انتقال پول باید از مسیر دیگری انجام شود؛ از جمله صرافی‌ها، حواله‌های سنتی، رمزارز یا روش‌هایی که با قوانین کانادا و کشور مقصد سازگار باشند.

گاهی کاربران تصور می‌کنند اگر حساب اروپایی داشته باشند، می‌توانند پول را از اروپا به ایران انتقال دهند و بخشی از مسیر را از طریق سپا طی کنند. اما واقعیت این است که سپا تنها برای انتقال داخلی یورویی میان کشورهای عضو تعریف شده و به‌هیچ‌وجه مسیرهای خروجی به کشورهای غیرعضو، به‌خصوص ایران، در آن دیده نشده است. بنابراین چه در کانادا باشید و چه در یک کشور اروپایی، انتقال پول با SEPA به ایران امکان‌پذیر نیست و باید راه‌های دیگری انتخاب شود.

SEPA یا SWIFT؟ برای ساکنان کانادا کدام بهتر است؟

برای شما که در کانادا هستید، انتخاب بین انتقال پول با SEPA و سوئیفت، کاملاً به مقصد، نوع حساب گیرنده و نوع تراکنش بستگی دارد. سپا و سوئیفت هر دو در انتقال بین‌المللی نقش دارند، اما عملکردشان یکسان نیست. سپا مختص یورو و کشورهای عضو است، در حالی که سوئیفت تقریباً برای ارسال پول به تمام نقاط جهان استفاده می‌شود.

1. اگر مقصد یکی از کشورهای عضو SEPA باشد

اگر پول را برای دانشجو، خانواده یا شریک تجاری خود در اروپا ارسال می‌کنید، بهترین انتخاب این است که مبلغ به‌صورت نهایی با سپا به حساب گیرنده برسد. دلیلش روشن است: کارمزد پایین‌تر، سرعت مناسب و سازگاری کامل با بانک‌های اروپایی. شما در کانادا نمی‌توانید مستقیم سپا انجام دهید، اما می‌توانید از سرویس‌هایی استفاده کنید که انتقال اولیه را انجام دهند و در مرحله آخر تراکنش را در قالب سپا به حساب طرف مقابل برسانند. برای گیرنده، این روش بسیار مطلوب است و اغلب بانک‌ها چنین پرداخت‌هایی را سریع‌تر پردازش می‌کنند.

2. اگر مقصد خارج از منطقه SEPA باشد

در این حالت، سپا هیچ کاربردی ندارد. کشورهایی مانند ایران، امارات، آمریکا، ترکیه یا سایر نقاط خارج از اروپا، در شبکه سپا حضور ندارند و انتقال پول با SEPA برای آن‌ها تعریف نشده است. در چنین شرایطی، تنها مسیر رسمی انتقال بانکی، سوئیفت است. سوئیفت یک شبکه جهانی پیام‌رسانی مالی است که تقریباً تمام بانک‌های دنیا از آن استفاده می‌کنند. سرعت آن معمولاً کمتر از سپا است و کارمزد‌های بیشتری دارد، اما برای انتقال بین‌المللی، چاره دیگری وجود ندارد.

3. معیار انتخاب بهترین روش برای ساکنان کانادا

برای انتخاب روش مناسب، باید چند نکته را در نظر بگیرید:

• اگر مقصد حساب یورویی در اروپا باشد: مقصد باید سپا دریافت کند.
• اگر ارز مقصد غیر از یورو باشد: سوئیفت انتخاب اصلی است.
• اگر نیاز به سرعت بالا دارید: SCT Inst در اروپا سریع‌ترین روش برای انتقال یورو است، اما تنها در کشورهای عضو سپا قابل‌استفاده است.
• اگر بیزینس دارید و نیاز به پرداخت دوره‌ای دارید: سپا، به‌خصوص Direct Debit، گزینه بهتری است.
• اگر مقصد خارج از اروپا باشد و نیاز به انتقال تک‌مرحله‌ای دارید: سوئیفت تنها گزینه رسمی بانکی است.

در مجموع، برای ایرانیان مقیم کانادا، سپا زمانی بهترین انتخاب است که گیرنده در اروپا باشد؛ اما برای انتقال پول به ایران، آمریکا یا سایر کشورها، باید از مسیرهای دیگر استفاده کرد.

بشتر بخوانید: حواله سوئیفت چیست؟

در هنگام استفاده از سپا باید به این موارد دقت کنید

اگرچه انتقال پول با SEPA یکی از کم‌خطاترین و پایدارترین روش‌های انتقال یورو محسوب می‌شود، اما همچنان لازم است برخی محدودیت‌ها و ریسک‌ها را بشناسید تا از بروز مشکلات احتمالی جلوگیری کنید.

• یکی از رایج‌ترین چالش‌ها، اشتباه در وارد کردن IBAN است. در انتقال سپا، اعتبارسنجی شماره حساب با استاندارد مشخص انجام می‌شود، اما کوچک‌ترین خطا می‌تواند باعث توقف یا برگشت تراکنش شود. برگشت مبلغ معمولاً بدون مشکل انجام می‌شود، اما زمان انتقال طولانی‌تر می‌شود و ممکن است گیرنده به آن وابسته باشد.
• ریسک دیگر مربوط به قوانین احراز هویت و تطبیق مالی است. چه در کانادا و چه در اروپا، مؤسسات مالی موظف هستند منبع پول و هدف تراکنش را بررسی کنند. اگر مبلغ بالا باشد یا تراکنش‌ها تکراری باشند، ممکن است مدارک بیشتری درخواست شود. این موضوع طبیعی است و برای محافظت از کاربران در برابر سوءاستفاده‌های مالی طراحی شده است.
• در SEPA Instant، موضوع محدودیت مبلغ مطرح است. بسیاری از بانک‌ها سقف انتقال فوری تعیین کرده‌اند و اگر مبلغ از این سقف بیشتر باشد، تراکنش به‌صورت استاندارد انجام می‌شود. همچنین برخی بانک‌ها برای انتقال‌های فوری قوانین سخت‌گیرانه‌تری دارند و همه حساب‌ها به‌صورت خودکار این قابلیت را فعال ندارند.
• نکته امنیتی دیگری که باید بدانید، این است که سپا از نظر فنی روشی ایمن است، اما امنیت تراکنش‌ شما به انتخاب سرویس یا پلتفرم انتقال نیز وابسته است. اگر از کانادا قصد دارید مبلغی را به اروپا منتقل کنید، انتخاب پلتفرم معتبر، جلوگیری از تأخیر، برگشت وجه و مشکلات مربوط به تبدیل ارز را آسان‌تر می‌کند.

در مجموع، سپا یک سیستم پایدار و کارآمد است؛ اما مثل هر سیستم مالی دیگر، باید قواعد آن رعایت شود تا انتقال بدون مشکل انجام شود.

جمع‌بندی

اگر بخواهیم تصویری کاربردی و روشن از سپا ارائه کنیم، باید بگوییم انتقال پول با SEPA برای هر کسی که با اروپا ارتباط مالی دارد، ضروری است. سپا سرعت مناسب، کارمزد اندک و استاندارد مشخصی برای انتقال یورو فراهم می‌کند. برای شما که در کانادا زندگی می‌کنید، این سیستم زمانی اهمیت دارد که مقصد شما یک حساب یورویی در یکی از کشورهای عضو سپا باشد. در چنین شرایطی، بهترین روش این است که مبلغ در مرحله نهایی با سپا به حساب گیرنده برسد.

در مقابل، اگر مقصد خارج از اروپا باشد یا قصد ارسال پول به ایران را داشته باشید، انتقال پول به روش سپا کاربردی ندارد و باید روش دیگری را انتخاب کنید.

شناخت تفاوت‌های SEPA و SWIFT، آشنایی با کشورهای عضو سپا، روش‌های انتقال و محدودیت‌های موجود، به شما کمک می‌کند تصمیم دقیق‌تری بگیرید. هر انتقال مالی، چه برای خانواده و چه برای کسب‌وکار، زمانی بدون دردسر انجام می‌شود که مسیر انتقال و قوانین مقصد به‌درستی انتخاب شده باشد.